Das Wichtigste vorab
- Riester-Verträge genießen Bestandsschutz. Niemand muss wechseln, aber ab 2027 ist eine freiwillige Übertragung ins Altersvorsorgedepot ohne Förderrückzahlung möglich.
- Die neue Grundzulage beträgt bis zu 540 Euro pro Jahr statt bisher 175 Euro. Dazu kommen bis zu 300 Euro Kinderzulage je Kind bei einem Mindestbeitrag von 120 Euro jährlich.
- Beim Altersvorsorgedepot gibt es keine Beitragsgarantie, also keine Zusage, dass mindestens die eingezahlten Beiträge zum Rentenbeginn vorhanden sind. Der Depotwert kann schwanken, dafür sind höhere Renditechancen durch ETF-Anlage möglich.
- Die Übertragung ist ab dem 1. Januar 2027 möglich und nach 5 Jahren Vertragslaufzeit kostenfrei. Alle bisherigen Zulagen bleiben bei einem ordnungsgemäßen Vertragswechsel erhalten
Ab dem 1. Januar 2027 kannst du dein gesamtes Riester-Guthaben förderunschädlich in ein Altersvorsorgedepot übertragen, ohne Zulagen zurückzuzahlen. Dieser Ratgeber erklärt, wie die Übertragung funktioniert, wann sie sich lohnt und wann du besser im Altvertrag bleibst.
Du möchtest nachrechnen, ob ein Wechsel sinnvoll ist. Dann finde es mit unserem Vergleichsrechner Riester vs. Altersvorsorgedepot: Lohnt sich der Wechsel? in 2 Minuten heraus
Wie funktioniert das Altersvorsorgedepot grundsätzlich?
Das Altersvorsorgedepot ist ein zertifizierter, steuergeförderter Altersvorsorgevertrag, kein frei verfügbares Wertpapierdepot. Beiträge, Zulagen und Erträge fließen in gesetzlich zugelassene Fonds und ETFs. Während der Ansparphase fallen keine laufenden Kapitalertragsteuern auf Wertsteigerungen, Ausschüttungen oder Umschichtungen innerhalb des Vertrags an. Besteuert wird erst bei Auszahlung.
Im Unterschied zur Riester-Rente muss der Anbieter beim reinen Altersvorsorgedepot nicht zusagen, dass zu Rentenbeginn mindestens die eingezahlten Beiträge plus Zulagen vorhanden sind.
Dadurch hat man deutlich höhere Renditechancen als bei der Riester‑Rente, da das Kapital zu 100 % am Kapitalmarkt angelegt werden kann und entsprechend auch Rendite erwirtschaften kann. Für Leute, die eher sicherheitsorientiert sind, gibt es auch Varianten mit einer 80 % bzw. 100‑prozentigen Garantie.
Kann ich meinen bestehenden Riester-Vertrag ins Altersvorsorgedepot übertragen?
Ab dem 1. Januar 2027 kannst du das gebildete Kapital deines Riester-Vertrags förderunschädlich auf einen zertifizierten Neuvertrag nach neuem Recht übertragen lassen. Die bisherigen Zulagen und Steuervorteile bleiben bei einem ordnungsgemäßen Vertragswechsel vollständig erhalten. Die Übertragung ist freiwillig, es gibt keine automatische Umstellung und keinen Zwang zum Wechsel.
Welche Riester-Verträge können übertragen werden?
Grundsätzlich übertragbar ist das gebildete Kapital aus jedem zertifizierten Riester-Vertrag. Das umfasst:
- Riester-Rentenversicherungen (klassisch oder fondsgebunden)
- Riester-Fondssparpläne
- Riester-Banksparpläne
- Ruhend gestellte Riester-Verträge
Bei Wohn-Riester-Verträgen mit einem bestehenden Wohnförderkonto gelten zusätzliche steuerliche Besonderheiten. Hier solltest du vor einem Wechsel zwingend eine schriftliche Auskunft deines Anbieters einholen.
Nicht übertragbar ins Altersvorsorgedepot ist eine Rürup-/Basisrente, denn sie gehört zu einer anderen steuerrechtlichen Produktgruppe. Auch ein normales, ungefördertes ETF-Depot lässt sich nicht in ein Altersvorsorgedepot umwandeln.
Welche Möglichkeiten habe ich, meinen Riester- Vertrag zu umzuwandeln?
Ab 2027 hast du grundsätzlich 4 Wege, wie du mit deinem bestehenden Riester-Vertrag umgehen kannst.
Möglichkeit 1: Du kannst alles beim Alten lassen. Dein Vertrag genießt Bestandsschutz und läuft mit den bisherigen Konditionen weiter, also mit der alten Grundzulage von 175 Euro, den bestehenden Garantien und dem bisherigen Auszahlungsalter. Du musst nichts tun und nichts kündigen.
Möglichkeit 2: Du kannst nur die Förderung umstellen. Dabei bleibt dein Vertrag genau so, wie er ist. Produkt, Garantien und Kosten ändern sich nicht und dein Geld bleibt unverändert im Vertrag. Du erklärst deinem Anbieter lediglich, dass künftig die neue Förderung gelten soll. Dann steigt die Grundzulage von 175 auf bis zu 540 Euro im Jahr. Das ist der einzige Weg, der dir die höheren Zulagen bringt, ohne dass du irgendetwas umschichten musst.
Möglichkeit 3: Du kannst komplett ins neue System wechseln und dein angespartes Guthaben in ein Altersvorsorgedepot übertragen. Die Zulagen und Steuervorteile aus der Vergangenheit bleiben erhalten, dafür fällt die alte Beitragsgarantie weg, und der bisherige Anbieter darf eine Wechselgebühr von bis zu 150 Euro verlangen. Dieser Weg lohnt sich vor allem, wenn du raus aus einem teuren, starren Altvertrag und rein in ein flexibles, chancenorientiertes Depot willst.
Welche Fristen gelten für die Umwandlung?
Es gibt keine allgemeine Ausschlussfrist. Du musst also nicht zum Stichtag 1. Januar 2027 wechseln, sondern kannst das auch Jahre später noch tun. Für den Vertragswechsel gilt eine gesetzliche Kündigungsfrist von drei Monaten zum Ende eines Kalendervierteljahres. Ein Wechsel zum Beginn der Auszahlungsphase ist ebenfalls möglich.
Die konkrete Bearbeitungsdauer hängt von den beteiligten Anbietern ab. Rechne mit mehreren Wochen bis Monaten, weil Vertragsabrechnung, Förderhistorie und andere Abstimmungen komplexer sind als ein normaler Depotübertrag.
Entscheidest du dich, deinen Bestandsvertrag lediglich auf die neue Förderung umzustellen (ohne Anbieterwechsel), wirkt diese Erklärung ab dem Beitragsjahr, in dem sie beim Anbieter eingeht. Sie ist unwiderruflich, ein Rückwechsel in die alte Riester-Förderung ist dann ausgeschlossen.
Was passiert mit meinem Riester-Vertrag, wenn ich nichts ändere?
Nichts. Dein Vertrag läuft nach den bisherigen Konditionen und Förderregeln weiter, als hätte es die Reform nie gegeben. Der Bestandsschutz greift automatisch, ohne besonderen Antrag.
Wird mein Vertrag automatisch umgestellt?
Nein. Es gibt weder eine automatische Kündigung noch eine automatische Übertragung noch eine automatische Änderung der Förderung. Dein Altvertrag bleibt exakt so bestehen, wie er ist. Vertragskonditionen und Förderung ändern sich nur, wenn du aktiv etwas veranlasst.
Welche Förderung erhältst du weiterhin?
Bei unverändertem Riester-Bestand gelten die bisherigen Förderregeln unverändert weiter. Die folgende Tabelle zeigt die wichtigsten Eckdaten der alten Riester-Förderung.
Was passiert mit meinen bisherigen Zulagen und Förderungen beim Wechsel?
Beim Wechsel ins Altersvorsorgedepot bleibt die gesamte bisherige Förderung erhalten, vorausgesetzt, du machst alles richtig. Das Kapital muss direkt vom alten Vertrag auf den neuen zertifizierten Vertrag fließen.
Bleiben deine Riester-Zulagen erhalten?
Bei einer unmittelbaren Übertragung auf einen zertifizierten Neuvertrag bleiben alle bisherigen Riester-Zulagen und Steuervorteile vollständig erhalten. Die Förderhistorie wird technisch vom alten Anbieter über die ZfA an den neuen Anbieter übermittelt. Das übertragene Kapital wird steuerlich als gefördertes Vermögen weitergeführt. Im Übertragungsjahr zählt das übertragene Kapital allerdings nicht als neuer Eigenbeitrag. Eine doppelte Förderung für denselben Euro gibt es nicht.
Musst du Förderungen zurückzahlen?
Nicht bei einem ordnungsgemäßen Vertragswechsel. Eine Rückforderung droht nur in diesen Fällen:
- Du lässt dir das Guthaben privat auszahlen
- Du entnimmst während der Ansparphase unzulässig Kapital
- Du überträgst das Geld auf einen nicht zertifizierten Vertrag
Bei einer solchen schädlichen Verwendung fordert die ZfA sämtliche Zulagen und gesondert festgestellten Steuervorteile zurück. Der Anbieter verrechnet die Rückforderung regelmäßig direkt mit dem Guthaben. Reicht das Guthaben nicht aus, kann die ZfA den Rest unmittelbar von dir verlangen.
Die Reihenfolge beim Wechsel ist entscheidend:
- Zuerst den neuen Vertrag abschließen
- Dann den neuen Anbieter mit der Übertragung beauftragen
- Den alten Anbieter niemals selbst kündigen
Eine versehentliche private Auszahlung löst die Rückforderung aller Zulagen und Steuervorteile aus. Der Schaden kann sich schnell auf mehrere tausend Euro summieren.
Wie hoch sind die Zulagen im neuen Altersvorsorgedepot?
Die neue Förderung im Altersvorsorgedepot ist deutlich einfacher und großzügiger als die in der Riester-Rente. Statt einer einkommensabhängigen Berechnung gibt es eine feste Staffelung nach Eigenbeitrag.
Welche Alternativen zur Übertragung gibt es?
Nicht jeder muss sofort wechseln. Es gibt sinnvolle Zwischenlösungen, die Zeit verschaffen und gleichzeitig die bisherige Förderung schützen. Eine Kündigung mit privater Auszahlung ist dagegen fast immer die schlechteste aller Optionen.
Kannst du deinen Riester-Vertrag beitragsfrei stellen?
Ja, das ist eine Möglichkeit, aber häufig nicht sinnvoll. Bei einer Beitragsfreistellung bleiben alle bisherigen Eigenbeiträge und Zulagen im Vertrag erhalten. Eine Rückzahlung von Förderungen ist nicht nötig. Für die Jahre ohne Beitrag entfallen allerdings neue Zulagen, und laufende Verwaltungskosten fallen in der Regel weiter an, was keinen Vorteil mit sich bringt.
Ist ein paralleles Führen von Riester und Altersvorsorgedepot sinnvoll?
Es ist möglich, den alten Vertrag ruhen zu lassen und daneben einen Neuvertrag abzuschließen. Du darfst maximal 2 neue förderfähige Altersvorsorgeverträge haben, die Förderung vervielfacht sich dadurch aber nicht. Sobald du einen Neuvertrag ab 2027 abschließt, wird steuerlich die neue Fördersystematik für alle deine Altersvorsorgeverträge maßgeblich. Die alte Riesterförderung parallel zur neuen zu nutzen, ist ausgeschlossen. Ein Rückwechsel ebenfalls.
Warum ist eine Kündigung meist die schlechteste Option?
Bei einer Kündigung mit privater Auszahlung passiert Folgendes:
- Alle Zulagen werden zurückgefordert
- Alle Steuervorteile werden zurückgefordert
- Erträge können steuerpflichtig werden
- Weitere vertragliche Abzüge können entstehen
- Garantien und Rentenfaktoren gehen unwiederbringlich verloren
Wie unterscheiden sich Riester-Rente und Altersvorsorgedepot konkret?
Die Unterschiede zwischen dem alten und dem neuen System betreffen fast jeden Aspekt: Garantien, Kosten, Anlageoptionen, Zulagen und Auszahlungsflexibilität. Die folgende Gegenüberstellung zeigt die wichtigsten Vergleichspunkte auf einen Blick.
Wie unterscheiden sich die Kosten beider Systeme?
Das Altersvorsorgedepot lässt sich ausgesprochen kostengünstig führen. Die Kosten bewegen sich oft im Bereich von unter einem Prozent im Jahr. Fürs Standarddepot ist zusätzlich gesetzlich gedeckelt, dass die Gesamtkosten die Rendite um höchstens einen Prozentpunkt pro Jahr schmälern dürfen.
Im Vergleich zu Riesener Verträgen, wo die Kosten oft deutlich höher waren, macht dieser niedrige Kostenfaktor definitiv einen großen Unterschied.
Beim Vergleich der zukünftigen Kosten solltest du mindestens prüfen:
- Laufende Verwaltungskosten beider Verträge
- Fondskosten (TER der enthaltenen Fonds/ETFs)
- Kosten für die spätere Verrentung oder den Auszahlungsplan
- Kosten für Fondswechsel oder Rebalancing
- Mögliche Übertragungspauschalen und Kosten des Neuvertrags
Welche Flexibilität bietet das neue Altersvorsorgedepot im Vergleich zur Riester Rente?
Das Altersvorsorgedepot bietet deutlich mehr Wahlfreiheit als ein klassischer Riester-Vertrag. Du kannst deine Risikostruktur selbst wählen, je nach Vertrag eigene Fondsauswahl treffen und den Auszahlungsbeginn innerhalb eines mindestens fünfjährigen Korridors zwischen 65 und 70 Jahren festlegen.
In der Auszahlungsphase stehen zwei Hauptoptionen offen: eine lebenslange Leibrente oder ein Auszahlungsplan bis mindestens zum 85. Lebensjahr. Bis zu 30 Prozent des Kapitals kannst du zu Beginn der Auszahlung als Einmalzahlung entnehmen. Bei der Riester‑Rente ist lediglich die Option einer lebenslangen Rente möglich.
Für wen lohnt sich die Umwandlung ins Altersvorsorgedepot?
Nicht für jeden ergibt ein Wechsel Sinn.
Wann macht die Übertragung wirtschaftlich Sinn?
Teure, renditeschwache Riester-Verträge sind leider kein Einzelfall. Bei folgenden Konstellationen lohnt sich der Wechsel tendenziell:
- Mindestens 10 bis 15 Jahre Restlaufzeit bis zum Rentenbeginn
- Hohe laufende Kosten des Altvertrags (über 1,5 Prozent pro Jahr)
- Schwache bisherige Rendite trotz langer Einzahlungsdauer
- Kein besonders attraktiver Garantiezins im Altvertrag
- Kein außergewöhnlich hoher garantierter Rentenfaktor
- Ausreichende Risikotragfähigkeit (vorübergehende Verluste von 20 bis 30 Prozent sind finanziell und emotional verkraftbar)
- Wunsch nach höherem Aktien- und ETF-Anteil
Für wen ist der Verbleib im alten Riester-Vertrag besser?
Der Verbleib kann die klügere Entscheidung sein bei:
- Nur wenigen Jahren bis zur Rente, also zu wenig Zeit, um Börsenrisiken auszusitzen
- Altem Vertrag mit attraktivem Garantiezins aus besseren Zeiten
- Hohem garantiertem Rentenfaktor (der bestimmt, wie viel monatliche Rente du pro 10.000 Euro angespartem Kapital erhältst)
- Günstigem Altvertrag ohne hohe laufende Kosten
- Starker persönlicher Verlustaversion
- Komplexen Wohn-Riester-Konstellationen mit Wohnförderkonto
Einen garantierten Rentenfaktor solltest du nicht leichtfertig aufgeben.
Vor jedem Wechsel lohnt sich der genaue Blick in den Altvertrag. Gerade Verträge aus den 2000er-Jahren haben oft garantierte Rentenfaktoren von 30 oder sogar 35. Dazu kommen Garantiezinsen, die es heute nicht mehr gibt.
Solche Konditionen lassen sich am Markt nicht mehr nachkaufen. Deshalb erst prüfen, dann entscheiden.
Was gilt für Riester-Sparer kurz vor der Rente?
Kurz vor dem Rentenbeginn ist Vorsicht geboten, und zwar aus zwei Gründen. Erstens liegt der garantierte Wert des Altvertrags oft deutlich über dem aktuellen Übertragungswert. Zweitens lässt sich ein Börsenrückgang kurz vor der Rente nicht mehr aussitzen, weil die Zeit fehlt.
Ein Beispiel macht das deutlich: Ein 62-Jähriger hat einen Riester-Vertrag, der ihm zum Rentenbeginn 85.000 Euro garantiert. Der heutige Übertragungswert, also das, was beim Wechsel ins Depot mitgenommen würde, liegt aber nur bei 72.000 Euro. Überträgt er jetzt und die Börse gibt um 20 Prozent nach, stehen nur noch rund 57.600 Euro im Depot. Er hätte damit eine sichere Zusage über 85.000 Euro gegen am Ende 57.600 Euro eingetauscht, ohne die Zeit, den Einbruch noch aufzuholen.
Dazu kommt: Der Kostenvorteil, der sonst fürs Depot spricht, bringt auf den letzten Metern fast nichts mehr. Günstige Kosten zahlen sich über Jahrzehnte aus, nicht über ein oder zwei Jahre. Wer ohnehin kurz vor der Rente steht, gewinnt durch den Wechsel also kaum noch etwas, riskiert aber die Garantie.
Ø 167.582 Euro stehen dir an Förderung für deine Altersvorsorge zu
Es gibt viele Möglichkeiten, deine Altersvorsorge fördern zu lassen. Finde in 3 Minuten heraus, was für dich drin ist.
Welche Kosten entstehen bei der Übertragung?
Die gesetzlichen Kostenobergrenzen für den Vertragswechsel sind klar definiert und schützen vor überhöhten Gebühren. Die folgende Tabelle zeigt, was der alte und der neue Anbieter maximal verlangen dürfen.
Fallen Wechselgebühren oder Kündigungskosten an?
Da viele Riester-Altverträge deutlich älter als fünf Jahre sind, darf der alte Anbieter nach neuem Recht häufig keine Übertragungspauschale mehr verlangen. Der neue Anbieter kann dennoch bis zu 150 Euro Verwaltungspauschale berechnen. In der Summe liegen die maximalen Wechselkosten damit bei 0 bis 300 Euro.
Wenn du auf Nummer sicher gehen willst, dann solltest du die tatsächlichen Kündigungskosten bei deinem alten Anbieter schriftlich erfragen.
Welche Abschlusskosten entstehen im neuen Depot?
Abschluss- und Vertriebskosten neuer Verträge müssen gleichmäßig auf die gesamte vereinbarte Ansparphase verteilt werden. Das ist ein großer Fortschritt gegenüber dem früheren System. Dort wurden die gesamten Abschlusskosten auf die ersten 5 Vertragsjahre konzentriert und die Einzahlungen in dieser Zeit wurden praktisch aufgefressen.
Beim neuen Anbieter solltest du mindestens folgende Kostenpositionen prüfen:
- Effektivkosten und Depot- und Verwaltungskosten
- Produktkosten der enthaltenen Fonds
- Sparplan- und Transaktionskosten sowie Kosten für Rebalancing
- Kosten der späteren Leibrente oder des Auszahlungsplans
- Zulässige Preisanpassungsklauseln (vor allem bei Neobrokern die mit 100% "kostenlosen" Varianten werben.)
Wie funktioniert die Auszahlung beim Altersvorsorgedepot?
Die Auszahlungsphase beginnt frühestens mit Vollendung des 65. Lebensjahres und spätestens mit dem 70. Lebensjahr. Im Gegensatz zur Riester-Rente gibt es keine Zwangsverrentung, du hast echte Wahlfreiheit.
Welche Auszahlungsoptionen stehen zur Verfügung?
Zwei Hauptoptionen stehen offen:
- Lebenslange Leibrente, also monatliche Zahlung bis zum Tod, gleichbleibend oder steigend. Sichert gegen Langlebigkeit ab.
- Auszahlungsplan bis mindestens 85, also monatliche Zahlungen, die an regelmäßigen Stichtagen neu berechnet werden. Am Ende der Laufzeit wird ein etwaiges Restkapital ausgezahlt.
Wie wird die lebenslange Leibrente im Altersvorsorgedepot berechnet?
Das Gesetz schreibt keinen einheitlichen Rentenfaktor vor. Die übliche Berechnung folgt einem einfachen Schema: Monatsrente = verrentetes Kapital ÷ 10.000 × Rentenfaktor. Die Berechnung muss geschlechtsneutral erfolgen.
Die Rentenfaktoren können zwischen Anbietern erheblich variieren. Bei 250.000 Euro Kapital macht ein Rentenfaktor von 22 gegenüber 28 den Unterschied zwischen 550 (250.000 €/10.000 € * 22) und 700 Euro (250.000 €/10.000 € * 27) monatlicher Rente.
Über 25 Jahre Rentenbezug summiert sich das auf rund 45.000 Euro
Der konkrete Rentenfaktor hängt von Alter bei Rentenbeginn, aktueller Lebenserwartung, Rechnungszins, Kosten der Auszahlungsphase und vereinbarter Rentengarantiezeit ab.
Gerade deshalb ist ein Vergleich vor dem Abschluss so wichtig.
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Was passiert bei geringem Guthaben?
Wenn dein Guthaben sehr klein ist, spricht man von einer sogenannten Kleinbetragsrente.
Das entspricht höchstens 1,5 Prozent der monatlichen Bezugsgröße nach § 18 SGB IV. 2026 beträgt diese Summe 59,33 €. Wenn also die monatliche Rente unter diesem Betrag liegt, darf förderunschädlich vollständig abgefunden werden. Dies ist jedoch nur sehr selten der Fall.
Wie wird das Altersvorsorgedepot besteuert?
Das Steuerprinzip ist bei beiden Systemen identisch: Entlastung in der Ansparphase, nachgelagerte Besteuerung im Alter. Trotzdem gibt es Unterschiede im Detail, die sich finanziell auswirken.
Welche Steuern fallen in der Ansparphase an?
Innerhalb des zertifizierten Vertrags fallen während der Ansparphase keine laufenden Steuern auf Wertsteigerungen, Ausschüttungen oder Umschichtungen an. Es greift keine Abgeltungsteuer, kein Freistellungsauftrag, keine Vorabpauschale. Alles bleibt investiert und verzinst sich weiter, ein enormer Vorteil gegenüber einem normalen Depot, wo jährlich 26,375 Prozent Abgeltungsteuer auf Erträge anfallen. Eigenbeiträge bis zu 1.800 Euro zuzüglich des Zulageanspruchs sind als Sonderausgaben absetzbar, wobei das Finanzamt automatisch eine Günstigerprüfung vornimmt.
Wie funktioniert die Besteuerung im Ruhestand?
Auszahlungen, auf geförderte Beiträge, Zulagen und die dazugehörigen Erträge besteuert das Finanzamt vollständig mit dem persönlichen Einkommensteuersatz.
Im Ruhestand liegt dieser typischerweise bei 20 bis 30 Prozent, deutlich unter dem Steuersatz während des Berufslebens.
Nicht geförderte Beiträge werden in der Auszahlungsphase nur mit dem Ertragsanteil besteuert. Die Kapitalauszahlung von bis zu 30 Prozent ist zwar förderunschädlich, aber nicht steuerfrei. Sie kann im Auszahlungsjahr das zu versteuernde Einkommen deutlich erhöhen.
Ist das steuerlich günstiger als der bisherige Riester-Vertrag?
Die Grundlogik ist bei beiden Systemen gleich: steuerliche Entlastung in der Ansparphase und nachgelagerte Besteuerung im Alter. Das Altersvorsorgedepot ist nicht allein wegen seiner Bezeichnung steuerlich günstiger. Vorteile können durch die höhere Grundzulage, den steuerfreien Zinseszinseffekt bei höherer Rendite und geringere Produktkosten entstehen.
Was passiert mit dem Guthaben im Todesfall?
Das Guthaben ist grundsätzlich vererbbar, aber je nach Empfänger und Auszahlungsform gelten unterschiedliche Regeln.
Ist das Altersvorsorgedepot vererbbar?
Während der Ansparphase und bei einem laufenden Auszahlungsplan ist das noch vorhandene Vermögen vererbbar. Allerdings fordert die ZfA bei einer gewöhnlichen Auszahlung an die Erben grundsätzlich die auf den geförderten Teil entfallenden Zulagen und Steuervorteile zurück. Das Eigenvermögen und die Erträge darauf werden normal vererbt. Bei einer Leibrente ohne Rentengarantiezeit endet die Zahlung mit dem Tod, das Restkapital ist dann verloren. Mit einer vereinbarten Rentengarantiezeit werden die Leistungen an die Hinterbliebenen bis zum Ende dieser Zeit fortgeführt.
Diese kann man vorher (jedoch nur über eine Versicherung) auf 10 oder 20 Jahre festlegen. Das bedeutet, wenn man etwa mit 67 in Rente geht, wird die Rente mindestens bis 87 auch an die Nachkommen gezahlt. Auch wenn man vorher verstirbt.
Welche Regelungen gelten für Hinterbliebene?
Einen privilegierten Ehegattenübertrag gibt es auch beim Altersvorsorgedepot. Das Vermögen kann förderunschädlich auf einen eigenen Altersvorsorgevertrag des überlebenden Ehegatten übertragen werden, vorausgesetzt, die Eheleute lebten zum Todeszeitpunkt nicht dauerhaft getrennt. Das heißt aber auch: Zahlt der überlebende Ehegatte das Guthaben später schädlich aus, löst das die Rückforderung der Zulagen und Steuervorteile aus. Bei einer Leibrente empfiehlt es sich, in der Regel eine Rentengarantiezeit von mindestens 20 Jahren zu vereinbaren.
Welche praktischen Schritte sind für die Übertragung nötig?
Der Übertragungsprozess erfordert Sorgfalt. Ein falscher Schritt, etwa eine versehentliche private Auszahlung statt einer Übertragung, kann tausende Euro an Zulagen und Steuervorteilen kosten.
Welche Unterlagen werden benötigt?
Vor dem Wechsel solltest du folgende Dokumente zusammenstellen:
- Personalausweis
- Steuer-Identifikationsnummer
- Vertragsnummer des Riester-Altvertrags
- Aktuelle Jahres- und Wertmitteilungen
- Aktueller Übertragungswert (schriftlich beim Anbieter anfordern)
- Aufstellung der eingezahlten Eigenbeiträge und Zulagen
- Angaben zu garantierter Ablaufleistung und garantiertem Rentenfaktor
- Name und Anschrift des alten Anbieters
- Produktinformationsblatt des Neuvertrags
- Bei Wohn-Riester: Informationen zum Wohnförderkonto
Wie beantragst du die Übertragung bei deinem Anbieter?
Der richtige Weg ist: Erst den neuen Vertrag abschließen, dann den neuen Anbieter mit der Übertragung beauftragen. Nicht selbst beim alten Anbieter kündigen, das erhöht das Risiko einer versehentlichen privaten Auszahlung.
Vorab sollte der neue Anbieter schriftlich bestätigen, dass er den Übertrag annimmt, welche Pauschale anfällt, wann das Kapital investiert wird und wie Zulagenantrag und steuerliche Förderhistorie weitergeführt werden. Einzelne Anbieter bieten bereits digitale Prozesse an.
Wie lange dauert der Übertragungsprozess?
Das Gesetz gibt keine taggenaue Bearbeitungsdauer vor. Wegen der gesetzlichen Kündigungsfrist von drei Monaten zum Quartalsende solltest du mit mehreren Wochen bis mehreren Monaten rechnen. Ein Riester-Wechsel ist deutlich komplexer als ein normaler Depotübertrag, weil Vertragsabrechnung, Förderhistorie und ZfA-Abstimmung hinzukommen. Die üblichen Depotfristen von ein bis drei Wochen sind hier kein sinnvoller Maßstab.
Welche Anbieter und Depots kommen infrage?
Ab Januar 2027 bieten viele Anbieter aus verschiedenen Kategorien Altersvorsorgedepots an, von klassischen Versicherern über Direktbanken bis zu Neobrokern. Die Kostenangaben sind noch nicht bei allen Anbietern final veröffentlicht. Maßgeblich sind ab 2027 die endgültigen Vertragsunterlagen und die BZSt-Zertifizierung.
Was ist beim Anbietervergleich zu beachten?
Die Anbieterwahl ist eine der wichtigsten Entscheidungen beim Wechsel. Lass dich bitte nicht von irgendwelchen Lockangeboten fangen, die etwa komplett kostenlose Altersvorsorge-Depots versprechen, sondern achte auf unterschiedliche Aspekte. Kosten sind ein wichtiger Faktor, aber nicht der einzige.
Folgende Punkte sind beim Anbietervergleich entscheidend:
- Effektivkosten (Gesamtkosten pro Jahr inklusive aller Gebühren)
- Anzahl und Qualität der verfügbaren ETFs und Fonds
- Möglichkeit eigener Anlageentscheidungen gegenüber verwalteter Lösung
- Rentenfaktor
- Automatische Umschichtung vor Rentenbeginn (Rebalancing)
- Kosten und Fristen eines späteren Anbieterwechsels
- Angebotene Auszahlungsformen und Leibrente-Konditionen
- Kostenänderungsklauseln und Todesfallregelungen
Lohnt sich die Umwandlung für deine persönliche Situation?
Eine belastbare Entscheidung erfordert mehr als einen oberflächlichen Vergleich der Zulagenhöhe. Die bloße Gegenüberstellung „175 Euro Riester-Zulage gegen 540 Euro neue Zulage" reicht nicht aus. Der tatsächliche Nettonutzen eines Wechsels ergibt sich aus: erwartetes Netto-Endvermögen des neuen Vertrags minus erwartetes Netto-Endvermögen des Altvertrags plus Fördervorteil minus Wechselkosten minus Wert aufgegebener Garantien minus zusätzlicher Risikonachteil.
Individuelle Faktoren wie Restlaufzeit, Risikotragfähigkeit, Altkosten, Altrendite, garantierter Rentenfaktor und Übertragungswert fließen alle in diese Rechnung ein.
Nächste Schritte: Wie du deine individuelle Situation prüfst
Die Übertragung des Riester-Vertrags ins Altersvorsorgedepot kann sich massiv lohnen, muss es aber nicht. Der Unterschied liegt in einer ehrlichen Analyse der individuellen Situation: Wie lange bleibt bis zur Rente? Was kostet der Altvertrag wirklich? Welche Garantien sind vorhanden, und was sind sie wert? Lassen sich Schwankungen aushalten? Die folgenden Schritte führen zur richtigen Entscheidung:
- Letzte Jahresmitteilung und Originalbedingungen heraussuchen
- Schriftlich Übertragungswert, garantierte Ablaufleistung und Rentenfaktor anfordern
- Bisherige und zukünftige Kosten sauber trennen
- Alte und neue Zulagen anhand des tatsächlichen Eigenbeitrags berechnen
- Mindestens drei zertifizierte Neuangebote anhand der Produktinformationsblätter vergleichen
- Standarddepot, freies Depot und Garantieprodukt getrennt bewerten
- Wechselkosten und Kosten der Auszahlungsphase einbeziehen
- Erst den Neuvertrag abschließen, dann den neuen Anbieter mit der Übertragung beauftragen
- Keinesfalls versehentlich eine private Auszahlung des Riester-Guthabens beantragen
Fazit
Seit dem 1. Januar 2027 kannst du dein Riester-Guthaben förderunschädlich in ein Altersvorsorgedepot übertragen, ohne eine einzige Zulage zu verlieren. Für viele ist das eine echte Chance, aus einem teuren, starren Altvertrag in etwas Günstigeres und Flexibleres zu wechseln. Vor allem wenn du noch viele Jahre bis zur Rente hast, dein Vertrag hohe laufende Kosten trägt und du Schwankungen aushältst, spricht einiges dafür.
Pauschal richtig ist der Wechsel aber nicht. Ein Altvertrag mit attraktivem Garantiezins oder hohem garantierten Rentenfaktor kann trotz höherer Kosten die bessere Wahl sein, und kurz vor der Rente ist Vorsicht wichtiger als Eile. Entscheidend ist am Ende nicht die Höhe der Zulagen allein, sondern der Nettonutzen nach Kosten, Garantien und Risiko. Ganz wichtig dabei: Beim Wechsel darf das Geld niemals über dein privates Konto laufen, sonst ist die komplette Förderung weg.
Ob sich der Wechsel für dich rechnet, lässt sich nur am konkreten Vertrag beantworten.
Riester-Vertrag checken lassen: Wechsel oder Bestand?
Wir rechnen dir durch, was sich für deine Situation wirklich lohnt.
Häufige Fragen
Kann ich meinen Riester-Vertrag auf das Altersvorsorgedepot übertragen?
Ja, ab dem 1. Januar 2027 förderunschädlich, deine Zulagen bleiben erhalten. Wichtig ist nur, dass das Geld direkt von Anbieter zu Anbieter fließt und nicht über dein Privatkonto, sonst ist die Förderung weg.
Was ist besser, Riester oder Altersvorsorgedepot?
Das hängt vom Vertrag ab. Das Depot ist meist günstiger, flexibler und höher gefördert, ein alter Riester-Vertrag kann aber durch Garantiezins und Rentenfaktor punkten.
Was passiert 2027 mit alten Riester-Verträgen?
Erst einmal nichts, sie laufen mit Bestandsschutz weiter. Du kannst sie behalten, nur die Förderung auf die höheren Zulagen umstellen oder das Guthaben ins Altersvorsorgedepot übertragen.
