Das Wichtigste vorab
- Das Altersvorsorgedepot ist ein neues, staatlich gefördertes Anlageprodukt, das ab 2027 renditeorientiertes Sparen in ETFs und Fonds ohne Beitragsgarantie ermöglicht und das klassische Riester-System ablöst.
- Als Student bist du förderberechtigt, sobald du Pflichtbeiträge in die gesetzliche Rentenversicherung zahlst, etwa durch einen versicherungspflichtigen Minijob, eine Werkstudententätigkeit, ein duales Studium oder bestimmte Praktika.
- Die Förderung besteht aus einer Grundzulage von bis zu 540 Euro jährlich, einem Kinderbonus von 300 Euro pro Kind plus einem einmaligen Berufseinsteigerbonus von 200 Euro bei Vertragsabschluss vor dem 25. Geburtstag.
- Schon 120 Euro pro Jahr (10 Euro im Monat) reichen als Mindesteigenbeitrag, um die Förderung zu aktivieren.
- Lass dich beim Minijob niemals von der Rentenversicherungspflicht befreien, sonst verlierst du die komplette Förderberechtigung für das Altersvorsorgedepot.
Das Altersvorsorgedepot löst ab 2027 die Riester-Rente ab und macht geförderten Vermögensaufbau über ETFs möglich. Für Studenten ist es aus einem einfachen Grund interessant: Wer früh anfängt, hat bis zur Rente mehrere Jahrzehnte Zeit, in denen kleine Beiträge und staatliche Zulagen zusammen mit dem Zinseszins arbeiten. Es gibt aber eine wichtige Bedingung, die im Studium oft übersehen wird. Nicht jeder Student bekommt die volle Förderung, es kommt auf den Status an. Dieser Artikel zeigt, wer als Student förderberechtigt ist und wie du das Depot von Anfang an richtig aufsetzt.
Warum solltest du als Student schon an die Altersvorsorge denken?
Die gesetzliche Rente allein wird für die meisten nicht ausreichen, um den gewohnten Lebensstandard im Alter zu halten. Das Rentenniveau sinkt langfristig, während die Lebenserwartung steigt. Genau hier setzt das Altersvorsorgedepot an: Es ist darauf ausgelegt, mit kleinen Beträgen und staatlicher Förderung über die Jahre ein echtes Vorsorgevermögen aufzubauen.
Welche Vorteile bringt dir ein früher Start?
Mit Anfang 20 hast du 40 bis 45 Jahre Anlagehorizont bis zum Rentenalter. Genug Zeit, damit selbst monatliche Beträge von 25 bis 50 Euro zu einem erheblichen Vermögen anwachsen. Die Erträge im Altersvorsorgedepot bleiben in der Ansparphase steuerfrei und verzinsen sich Jahr für Jahr weiter.
Für Studierende mit niedrigem Einkommen ist die Förderquote besonders hoch. Diese Zulagen fließen unabhängig von deinem Steuersatz.
Als Student mit geringem Einkommen bekommst du genauso viel Zulage wie ein Gutverdiener.
Hinzu kommt der langfristige Risikoausgleich. Je länger dein Anlagehorizont, desto besser kannst du kurzfristige Kursschwankungen aussitzen. Eine hohe Aktienquote in jungen Jahren ist deshalb sinnvoll, und das Altersvorsorgedepot ist genau darauf ausgelegt. Statt teurer und unrentabler Garantieprodukte kannst du über das Altersvorsorge-Depot in kostengünstige ETFs investieren und dabei gleichzeitig von hoher staatlicher Förderung profitieren.
Grundlagen: Was ist das Altersvorsorgedepot?
Das Altersvorsorgedepot ersetzt das klassische Riester-System. Es ist ein zertifizierter Vertrag bei einer Bank, Fondsgesellschaft, Neobroker oder Versicherung, in dem du staatlich gefördert in Fonds und ETFs investierst.
Wie funktioniert die staatliche Förderung grundsätzlich?
Die Förderung des Altersvorsorgedepots läuft über zwei Säulen: direkte Zulagen, die zusätzlich zu deinen Einzahlungen ins Depot fließen, und den steuerlichen Sonderausgabenabzug mit automatischer Günstigerprüfung. Günstigerprüfung bedeutet: Das Finanzamt vergleicht, ob die Zulage oder der Steuervorteil für dich günstiger ist, und gewährt dir den höheren Betrag.
Ein weiterer zentraler Grundsatz ist die nachgelagerte Besteuerung: Während der Ansparphase zahlst du keinerlei Steuern auf Kursgewinne, Dividenden oder Zinsen. Erst bei der Auszahlung im Rentenalter versteuert du die Leistungen mit deinem dann geltenden persönlichen Steuersatz nach § 22 Nr. 5 EStG. Da dein Einkommen im Ruhestand typischerweise deutlich niedriger ist als während des Berufslebens, fällt die Steuerbelastung über den Lebenszyklus gerechnet spürbar geringer aus. Mehr dazu erklärt unsere Seite zum Altersvorsorgedepot und Steuer.
Welche Zulagen und Förderungen bekommst du?
Die Reform ersetzt die starre alte Grundzulage von 175 Euro, wie es sie bei der Riester gab, durch eine beitragsproportionale Zulage. Diese richtet sich direkt nach deiner Sparleistung: Je mehr du einzahlst, desto mehr Zulage bekommst du, bis zu einer Obergrenze von 1.800 Euro pro Jahr.
Die Berechnung dahinter: Für die ersten 360 Euro Eigenbeitrag gibt es 50 Cent Zulage pro Euro. Für jeden weiteren Euro bis 1.800 Euro gibt es 25 Cent.
Zusätzlich gibt es die Kinderzulage: 300 Euro pro kindergeldberechtigtem Kind. Für Studierende mit Kind, etwa im dualen Studium, steigt die Förderung dadurch nochmals erheblich. Details zur Kinderzulage im Altersvorsorgedepot findest du in unserem gesonderten Ratgeber.
Was ist der Berufseinsteigerbonus von 200 Euro?
Wer vor dem 25. Geburtstag seinen Altersvorsorgevertrag abschließt, bekommt einmalig 200 Euro als Berufseinsteigerbonus. Dieses Geld fließt automatisch zusammen mit der Grundzulage ins Depot, ein separater Antrag ist nicht nötig.
Das Zeitfenster ist begrenzt und nicht nachholbar: Ein Vertragsabschluss nach dem 25. Geburtstag lässt den Anspruch dauerhaft verfallen.
Wann bist du als Student förderberechtigt?
Die Förderberechtigung hängt nicht vom Status als Student ab, sondern ausschließlich davon, wie deine Beschäftigung sozialversicherungsrechtlich eingeordnet wird. Nicht jeder Studentenjob macht dich automatisch förderberechtigt, und genau hier passieren die meisten Fehler.
Welche Voraussetzungen musst du erfüllen?
Du brauchst Pflichtbeiträge in die gesetzliche Rentenversicherung. Für Studierende bedeutet das konkret:
- Förderberechtigt: Werkstudenten, versicherungspflichtige Minijobber, dual Studierende, Praktikanten mit versicherungspflichtiger Beschäftigung
- Nicht förderberechtigt: Studierende ohne Job, kurzfristig Beschäftigte (unter 3 Monaten/70 Arbeitstagen), Minijobber mit Rentenversicherungsbefreiung, Studierende in vorgeschriebenen Praktika während des Studiums
Neben der Beitragspflicht brauchst du einen Wohnsitz oder gewöhnlichen Aufenthalt in der EU oder im EWR. Bei einem Auslandssemester außerhalb Europas kann die Förderberechtigung unter Umständen entfallen.
Außerdem musst du mindestens 120 Euro pro Jahr einzahlen und den Zulagenantrag rechtzeitig über deinen Anbieter stellen.
Rentenversicherungspflicht im Studium: Die verschiedenen Szenarien
Je nach Beschäftigungsform neben dem Studium unterscheidet sich dein sozialversicherungsrechtlicher Status erheblich. Die folgenden Szenarien zeigen, wann Pflichtbeiträge anfallen und wann nicht.
Werkstudent: Zahlst du in die Rentenversicherung ein?
Als Werkstudent bist du in der Rentenversicherung versicherungspflichtig, ohne Befreiungsmöglichkeit. Das sogenannte Werkstudentenprivileg befreit zwar von der Kranken-, Pflege- und Arbeitslosenversicherung, solange das Studium im Vordergrund steht und die Arbeitszeit während der Vorlesungszeit maximal 20 Stunden pro Woche beträgt. Die Rentenversicherung bleibt davon aber unberührt.
Für das Altersvorsorgedepot ist der Werkstudentenstatus ideal: Du erwirbst vollwertige Beitragszeiten in der gesetzlichen Rente, bist unmittelbar zulageberechtigt und hast durch ein regelmäßiges Einkommen von oft 800 bis 1.500 Euro monatlich genug Spielraum für einen Sparplan ins Depot.
Selbstständig im Studium: Bist du förderberechtigt?
Ja, und das ist eine der größten Neuerungen der Reform. Wenn du dich während des Studiums selbstständig machst oder freiberuflich arbeitest, bist du ab 2027 unmittelbar förderberechtigt, sobald du Einkünfte aus Gewerbebetrieb nach § 15 EStG oder aus selbstständiger Arbeit nach § 18 EStG erzielst und eine Steuererklärung abgibst. Ob du dabei in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlst, spielt keine Rolle.
Das ist der entscheidende Unterschied zum alten Riester-System, das Selbstständige ohne Rentenversicherungspflicht ausgeschlossen hat. Als selbstständiger Student brauchst du also weder einen Werkstudentenjob noch Pflichtbeiträge, um die Förderung zu bekommen. Dein Status als Selbstständiger mit Steuererklärung reicht aus.
Minijob: Wann zahlst du Rentenbeiträge und wann nicht?
Minijobs, also Beschäftigungen bis maximal 603 Euro im Monat, sind seit 2013 grundsätzlich rentenversicherungspflichtig. Der Arbeitgeber zahlt einen Pauschalbeitrag von 15 Prozent, du als Minijobber stockst mit einem Eigenbeitrag von 3,6 Prozent auf. Bei 603 Euro sind das 21,71 Euro im Monat.
Du kannst dich aber auf Antrag von der Rentenversicherungspflicht befreien lassen. Dann zahlst du keinen Eigenbeitrag mehr, verlierst aber die Förderberechtigung fürs Altersvorsorgedepot.
Sich befreien zu lassen, ist meist keine gute Idee.
Ein Hinweis für die Zukunft: Es ist geplant, die Befreiungsmöglichkeit 2027 abzuschaffen und Minijobs künftig ausnahmslos rentenversicherungspflichtig zu machen. Die Alterssicherungskommission hat das im Juni 2026 empfohlen. Beschlossen ist es aber noch nicht, konkrete Gesetzentwürfe werden frühestens im Herbst 2026 erwartet. Sollte die Reform kommen, wären ohnehin alle Minijobber automatisch förderberechtigt.
Ein zusätzlicher Praxishinweis: Seit dem 1. Juli 2026 kann eine früher beantragte Befreiung einmalig widerrufen werden. Wer sich also mal hat befreien lassen und jetzt die Förderung mitnehmen will, kann zurück in die Pflichtversicherung wechseln.
Praktikum: Wann bist du rentenversicherungspflichtig?
Bei Praktika kommt es darauf an, ob das Praktikum in der Studien- oder Prüfungsordnung vorgeschrieben ist oder freiwillig absolviert wird, und ob du dabei immatrikuliert bist. Die Förderberechtigung hängt direkt von dieser Einordnung ab:
- Vorgeschriebenes Praktikum während des Studiums: In allen Sozialversicherungszweigen versicherungsfrei, unabhängig von Dauer, Arbeitszeit und Gehalt. Keine Pflichtbeiträge, keine Förderberechtigung.
- Freiwilliges Praktikum im Studium bis 603 €/Monat: Gilt als Minijob, rentenversicherungspflichtig (sofern keine Befreiung). Förderberechtigung gegeben.
- Freiwilliges Praktikum im Studium über 603 €/Monat: Mehr als geringfügige Beschäftigung, rentenversicherungspflichtig. Werkstudentenprivileg kann greifen. Förderberechtigung gegeben.
- Vorgeschriebenes Praktikum vor/nach Studium ohne Immatrikulation: Gilt als Berufsausbildungsverhältnis nach § 1 S. 1 Nr. 1 SGB VI, versicherungspflichtig in Renten- und Arbeitslosenversicherung. Förderberechtigung gegeben.
Kurzfristige Beschäftigungen: Was zählt für die Förderberechtigung?
Kurzfristige Beschäftigungen, also Jobs auf maximal 3 Monate oder 70 Arbeitstage pro Kalenderjahr begrenzt, sind in allen Sozialversicherungszweigen versicherungsfrei, unabhängig von der Gehaltshöhe. Keine Pflichtbeiträge bedeuten: keine Förderberechtigung für das Altersvorsorgedepot.
Freiwillig versichert: Reichen freiwillige Beiträge für die Förderung aus?
Freiwillige Rentenbeiträge, etwa für Schul- und Studienzeiten, reichen für die unmittelbare Förderberechtigung des Altersvorsorgedepots nicht aus. Das Bundesfinanzministerium stellt ausdrücklich klar, dass freiwillig Versicherte nicht unmittelbar förderberechtigt sind, solange sie kein anderes Kriterium erfüllen. Solche freiwilligen Beiträge erhöhen zwar deine spätere gesetzliche Rente und schließen Lücken im Versicherungskonto, sie begründen aber allein keinen Anspruch auf die Zulagen.
Es gibt aber einen Weg für Verheiratete: Wer selbst nur freiwillig versichert ist, kann die Förderung mittelbar über einen unmittelbar förderberechtigten Ehepartner erhalten. Dafür genügt ein eigener Mindestbeitrag von 120 Euro im Jahr auf einem eigenen Vertrag.
Im Regelfall brauchst du sonst mindestens einen versicherungspflichtigen Minijob, um die Fördervoraussetzungen eindeutig und aus eigenem Recht zu erfüllen. Bei Unsicherheit über deine eigene Situation fragst du am besten direkt bei der Deutschen Rentenversicherung nach.
Duales Studium und Förderberechtigung
Das duale Studium nimmt eine Sonderstellung ein, weil es akademische Ausbildung und betriebliche Tätigkeit verbindet und sozialversicherungsrechtlich wie eine reguläre Beschäftigung behandelt wird.
Bist du im dualen Studium automatisch förderberechtigt?
Ja. Als dual Studierende oder dual Studierender bist du grundsätzlich in allen Sozialversicherungszweigen versicherungspflichtig, inklusive der Rentenversicherung. Arbeitgeber und Arbeitnehmer zahlen gemeinsam Pflichtbeiträge, ohne gesonderten Antrag. Damit bist du automatisch unmittelbar zulageberechtigt für das Altersvorsorgedepot.
Du kannst also vom ersten Semester an ein Altersvorsorgedepot abschließen und die volle Förderung nutzen, Grundzulage, Kinderzulagen und Berufseinsteigerbonus bei Vertragsabschluss vor 25.
Welche Vorteile hast du gegenüber klassischen Studenten?
Dual Studierende haben drei strukturelle Vorteile gegenüber klassisch Studierenden beim Altersvorsorgedepot:
- Durchgängige Förderberechtigung: Keine Lücken durch vorgeschriebene Praktika, reine Studienzeiten oder kurzfristige Jobs. Jahr für Jahr Zulagen sichern, ohne Unterbrechung.
- Höheres, stabiles Einkommen: Ausbildungsvergütungen liegen oft deutlich über Minijob-Niveau. Dadurch sind höhere Eigenbeiträge möglich, und die maximale Grundzulage von 540 Euro pro Jahr lässt sich ausschöpfen.
Dual Studierende, die schon mit Anfang 20 ihre Altersvorsorge aufbauen, stehen beim Berufseinstieg erheblich besser da als Kommilitonen, die erst nach dem Studium damit anfangen.
Wie viel solltest du als Student einzahlen?
Der Mindesteigenbeitrag beträgt 120 Euro pro Jahr, also 10 Euro im Monat. Die Höhe der Zulage richtet sich dann direkt nach dem Eigenbeitrag. Die Reform hat die frühere komplizierte einkommensabhängige Berechnung damit radikal vereinfacht.
Rechenbeispiel: Wie viel sparst du als Werkstudentin mit 1.200 Euro Gehalt?
22 Jahre alt, im dritten Semester Bachelor, Werkstudentin mit 1.200 Euro brutto im Monat. Rentenversicherungspflichtig und damit unmittelbar förderberechtigt. 100 Euro pro Monat Beitrag im Altersvorsorgedepot.
Vorzeitiger Zugriff auf das Depot
Das Altersvorsorgedepot ist kein Tagesgeldkonto. Es ist für die Altersvorsorge gedacht, und der Gesetzgeber hat klare Regeln für den Fall aufgestellt, dass du vor der Rente an das Geld willst.
Kannst du vorzeitig auf das Geld zugreifen?
Ja, aber zu einem hohen Preis. Eine vorzeitige Kündigung oder Teilentnahme vor Rentenbeginn führt zur Förderschädlichkeit: Alle erhaltenen Zulagen müssen zurückgezahlt werden, steuerliche Vorteile werden rückgängig gemacht, und die in der Ansparphase steuerfreien Kapitalerträge werden mit dem aktuellen Steuersatz nachversteuert.
Welche Konsequenzen hat eine Kündigung?
Die finanziellen Folgen einer vorzeitigen Kündigung sind gravierend:
- Rückzahlung aller erhaltenen Grundzulagen, Kinderzulagen und des Berufseinsteigerbonus
- Nachversteuerung aller Kapitalerträge mit dem aktuellen persönlichen Steuersatz
- Rückgängigmachung gewährter Sonderausgabenabzüge mit Steuernachzahlungen
Ein konkretes Beispiel: Bei einem Vertragswert von 10.000 Euro, davon 3.000 Euro Zulagen, bleiben nach Rückzahlung der Zulagen nur 7.000 Euro. Nach Nachversteuerung der Erträge kann die tatsächliche Auszahlung auf 5.000 bis 6.000 Euro sinken. Mehr als ein Drittel des Depotwerts geht verloren.
Gibt es Ausnahmen?
Ja, eine wichtige Ausnahme existiert: Kapital aus dem Altersvorsorgedepot lässt sich förderschädlichkeitsfrei entnehmen, wenn es für den Erwerb oder die Entschuldung selbstgenutzten Wohneigentums verwendet wird. Das entnommene Kapital wird in einem sogenannten Wohnförderkonto erfasst und im Rentenalter der Besteuerung zugeführt. Die nachgelagerte Besteuerung bleibt also erhalten. Mehr Details dazu findest du in unserem Ratgeber zum Altersvorsorgedepot für die Immobilie.
Für Studierende ist diese Ausnahme aktuell meist noch nicht relevant, ein Hauskauf kommt typischerweise erst mit 30 oder 40 Jahren. Gut zu wissen ist aber, dass diese Option später vorhanden ist, wenn das Altersvorsorgedepot ein relevantes Vermögen aufgebaut hat.
Welche Wertpapiere kannst du als Student im AV-Depot besparen?
Das Altersvorsorgedepot bietet keine unbegrenzte Freiheit bei der Geldanlage. Eine gesetzliche Positivliste definiert, welche Vermögensgegenstände zugelassen sind. Das schützt vor riskanten Fehlgriffen und ermöglicht trotzdem eine renditestarke Kapitalmarktanlage.
Welche ETFs sind zugelassen?
Zugelassen sind so gut wie alle gängigen Fonds und ETFs für den langfristigen Vermögensaufbau, darunter:
- breit gestreute Aktien-ETFs, etwa auf den MSCI World, den FTSE All-World oder den MSCI All Countries World Index
- Anleihen- und Mischfonds sowie europäische Staatsanleihen
- ELTIFs, also europäische Fonds für Infrastruktur und Sachwerte (Diese sind aber in der Regel sehr kostenintensiv und illiquide)
Die Positivliste umfasst Fonds bis zur Risikoklasse 5 auf der siebenstufigen SRRI-Skala. In diesen Bereich fallen praktisch alle weltweit anlegenden Aktien-ETFs, du kannst also problemlos eine Aktienquote von bis zu 100 Prozent umsetzen.
Nicht zugelassen sind dagegen Einzelaktien, Kryptowährungen, Zertifikate und Hebelprodukte. Genau die Instrumente also, die in einer langfristigen Altersvorsorge ohnehin nichts zu suchen haben.
Für die meisten Kunden empfehlen wir, ein breit gestreutes ETF-Portfolio zu nehmen, da das oft die einfachste und trotzdem eine sehr renditestarke Lösung ist.
Kannst du nachhaltige Fonds als Student wählen?
Ja, nachhaltige ETFs und Fonds sind im Altersvorsorgedepot zugelassen, sofern sie die Kriterien der Positivliste erfüllen.
Kosten und Gebühren des Altersvorsorgedepots
Kosten bestimmen beim Altersvorsorgedepot, wie viel von deiner Rendite und den staatlichen Zulagen tatsächlich bei dir ankommt. Die Reform hat hier deutliche Verbesserungen gegenüber klassischen Riester-Produkten gebracht.
Welche Kosten fallen an?
Kosten entstehen auf mehreren Ebenen:
- Verwaltungsgebühren des Anbieters für die Depotführung
- Produktkosten der zugrunde liegenden Fonds und ETFs (TER, also Total Expense Ratio)
- Abschluss- oder Vertriebskosten je nach Anbieter
Alle diese Kosten fassen die Effektivkosten zusammen. Sie geben an, um wie viel Prozentpunkte die durchschnittliche jährliche Rendite durch Kosten gemindert wird. Für das Standarddepot hat der Gesetzgeber die Effektivkosten auf maximal 1 % pro Jahr begrenzt. Individuelle Altersvorsorgedepots ohne Standardstatus können höhere Kosten haben, hier ist ein sorgfältiger Angebotsvergleich wichtig.
Ø 167.582 Euro stehen dir an Förderung für deine Altersvorsorge zu
Es gibt viele verschiedene Möglichkeiten deine Altersvorsorge fördern zu lassen. Mache jetzt unseren Check.
Altersvorsorgedepot vs. klassischer ETF-Sparplan
Das Altersvorsorgedepot und ein klassischer ETF-Sparplan schließen sich nicht aus. Im Idealfall nutzt du beides, aber das Altersvorsorgedepot sollte zuerst kommen. Einen ausführlichen Vergleich verschiedener Vorsorgewege findest du auch in unserem Leitfaden zu ETF-Sparstrategien in der Altersvorsorge.
Welche Vor- und Nachteile hat das geförderte Depot?
Wann lohnt sich ein ungeförderter Sparplan mehr?
Ein klassischer ETF-Sparplan ohne Förderung ist in folgenden Situationen die bessere Wahl:
- Keine Förderberechtigung: Ohne Pflichtbeiträge zur Rentenversicherung oder bei Wohnsitz außerhalb der EU/des EWR gibt es keine Zulagen. Der Hauptvorteil des Altersvorsorgedepots fällt weg.
- Hoher Flexibilitätsbedarf: Wer plant, das Kapital vor dem Rentenalter zu verwenden (Immobilienkauf, Selbstständigkeit, längere Auslandsaufenthalte), ist mit einem ungeförderten Depot besser bedient.
- Sparraten weit über 1.800 Euro/Jahr: Für jeden Euro über die Förderhöchstgrenze gibt es keine Zulage mehr. Den übersteigenden Betrag also ungefördert anlegen.
- Unsichere Lebensplanung: Wer nicht weiß, ob er langfristig in Deutschland bleibt oder sein Leben komplett umkrempeln wird, kann die langfristige Bindung des Altersvorsorgedepots als Nachteil empfinden.
Kannst du beides parallel besparen?
Ja, und genau das ist die optimale Strategie: Zuerst das Altersvorsorgedepot bis zur Förderhöchstgrenze besparen. Alles darüber hinaus fließt in einen ungeförderten ETF-Sparplan. Unsere ETF-Beratung hilft dir dabei, die richtige Kombination für deine Situation zu finden.
So nutzt du die staatliche Förderung maximal aus und baust gleichzeitig eine flexible Liquiditätsreserve auf, die du für mittelfristige Ziele verwenden kannst, ohne Förderschädlichkeit.
Für Studierende mit begrenztem Budget reicht es am Anfang, den Mindestbeitrag von 10 Euro im Monat ins Altersvorsorgedepot zu überweisen und bei steigendem Einkommen beide Töpfe aufzustocken.
Nach dem Studium: So geht es weiter
Der Übergang vom Studium ins Berufsleben ist der Moment, in dem das Altersvorsorgedepot richtig Fahrt aufnimmt. Das Einkommen steigt, die Förderberechtigung bleibt, und die steuerlichen Vorteile werden erst jetzt richtig spürbar.
Bleibt deine Förderberechtigung nach dem Studium erhalten?
Ja. Wer nach dem Studium in eine sozialversicherungspflichtige Beschäftigung wechselt, zahlt automatisch Pflichtbeiträge in die gesetzliche Rentenversicherung und bleibt damit ohne weiteres Zutun förderberechtigt.
Auch der Schritt in die Selbstständigkeit ist unproblematisch. Anders als früher bei Riester sind ab 2027 alle Selbstständigen und Freiberufler mit Einkünften nach § 15 oder § 18 EStG unmittelbar förderberechtigt, sobald sie eine Steuererklärung abgeben. Ob du dabei in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlst oder nicht, spielt keine Rolle.
Und selbst in Phasen ohne eigenes Einkommen kann die Förderung weiterlaufen. Bei Arbeitslosigkeit mit Bezug von Arbeitslosengeld, in der Elternzeit oder während der Kindererziehungszeit fließen in der Regel weiter Pflichtbeiträge. Ist das nicht der Fall, kannst du die Förderung als verheirateter Partner mittelbar über einen förderberechtigten Ehepartner sichern.
Was ändert sich beim Berufseinstieg?
2 wesentliche Veränderungen treten mit dem Berufseinstieg ein:
- Höheres Einkommen: Das Bruttogehalt steigt typischerweise von studentischen 800 bis 1.500 Euro auf 2.500 bis 4.000 Euro im Monat, deutlich mehr Spielraum für höhere Sparraten.
- Sonderausgabenabzug wird relevant: Mit steigendem Einkommen steigt der persönliche Steuersatz. Der Sonderausgabenabzug bis 2.100 Euro kann jetzt zusätzlich zu den Zulagen eine Steuererstattung bringen. Das Finanzamt prüft automatisch, was günstiger ist.
Eine gute Faustregel: 10 bis 15 Prozent des Bruttoeinkommens für die Altersvorsorge einplanen, verteilt auf verschiedene Altersvorsorgeprodukte
Anbieterwechsel und Auslandsstudium
Das Altersvorsorgedepot ist flexibler, als viele denken, sowohl was den Anbieter betrifft als auch bei kürzeren Auslandsaufenthalten. Trotzdem gibt es Grenzen, die du kennen solltest.
Kannst du später den Anbieter wechseln?
Ja, ein Anbieterwechsel ist grundsätzlich möglich. Das vorhandene Kapital aus Eigenbeiträgen, Zulagen und Wertsteigerungen wird auf ein neues zertifiziertes Altersvorsorgedepot bei einem anderen Anbieter übertragen, der alte Vertrag wird aufgelöst. Typische Gründe für einen Wechsel sind günstigere Kosten, bessere Fondsauswahl oder attraktivere Serviceleistungen. Achte darauf, dass die Übertragung als förderunschädlich eingestuft wird. Nur dann bleiben alle Zulagen und steuerlichen Vorteile erhalten.
Verlierst du dabei deine Förderung?
Nein, bei korrekter Übertragung auf ein anderes zertifiziertes Altersvorsorgeprodukt bleibt die Förderung vollständig erhalten. Förderschädlichkeit entsteht nur, wenn du dir das Kapital auszahlen lässt statt es zu übertragen. Die Übertragung daher immer direkt zwischen den Anbietern abwickeln lassen.
Was passiert bei einem Auslandssemester?
Ein Auslandssemester innerhalb der EU oder des EWR ist in der Regel unproblematisch. Die Förderberechtigung bleibt bestehen, solange du in Deutschland immatrikuliert bist und deinen Wohnsitz hier hast. Einzahlungen sind weiterhin möglich, sofern im selben Kalenderjahr Pflichtbeiträge zur Rentenversicherung geleistet wurden.
Bleibst du förderberechtigt bei einem Umzug ins Ausland?
Ziehst du innerhalb der EU oder des EWR um, bleibt deine bereits erhaltene Förderung erhalten, das angesparte Kapital ist geschützt. Ob du weiter neue Zulagen bekommst, hängt von deiner konkreten Situation im Zielland ab, etwa davon, ob du dort pflichtversichert bist und in Deutschland steuerpflichtig bleibst. Für diese Fälle ist ab 2028 eine eigene Regelung vorgesehen.
Ziehst du dagegen dauerhaft ins außereuropäische Ausland, entfällt die laufende Förderung in der Regel. Wichtig ist dann vor allem eines: Lass dir das Depot nicht vorschnell auszahlen. Eine vorzeitige Auszahlung ist förderschädlich, du müsstest Zulagen zurückzahlen und Erträge nachversteuern. Besser ist es, das Depot ruhen zu lassen. Das Kapital bleibt investiert und wächst weiter, und bei einer Rückkehr nach Deutschland kannst du die Einzahlungen wieder aufnehmen.
Auszahlung und Besteuerung der späteren Rente
Das Altersvorsorgedepot ist ein langfristiges Instrument, und die Auszahlung ist genauso klar geregelt wie die Einzahlung.
Ab wann bekommst du dein Geld ausgezahlt?
Die Auszahlung kannst du frühestens ab dem 65. Lebensjahr beginnen, spätestens muss sie mit 70 starten. Innerhalb dieses Fensters wählst du den Zeitpunkt selbst. Früher als mit 65 geht es nur, wenn du bereits eine gesetzliche Altersrente oder eine Pension beziehst, etwa bei einem vorzeitigen Renteneintritt. Dann kann auch die Auszahlung aus dem Depot entsprechend früher einsetzen.
Welche Auszahlungsoptionen gibt es?
Bei der Auszahlung stehen mehrere Optionen zur Verfügung:
- Lebenslange Rente: Das Kapital wird in eine monatliche Rente umgewandelt, die bis zum Lebensende gezahlt wird. Das ist der klassische Weg.
- Teilweise Kapitalauszahlung: Bis zu 30 Prozent des Kapitals lassen sich zu Rentenbeginn als Einmalbetrag auszahlen, den Rest verrentest du.
- Auszahlplan: Das Kapital wird in Raten über einen definierten Zeitraum ausgezahlt, ohne Langlebigkeitsschutz.
Welche Option die richtige ist, hängt von der Lebenssituation im Rentenalter ab. Für die meisten ist eine Kombination aus Teilauszahlung und lebenslanger Rente sinnvoll.
Welche Steuern fallen in der Auszahlungsphase an?
Auszahlungen aus dem Altersvorsorgedepot werden vollständig mit dem persönlichen Einkommensteuersatz als sonstige Einkünfte nach § 22 Nr. 5 EStG versteuert.
Der Vorteil: Der Steuersatz im Ruhestand ist typischerweise deutlich niedriger als während des Berufslebens, weil das zu versteuernde Einkommen geringer ist.
Häufige Fehler bei der Altersvorsorge als Student
In der Beratungspraxis tauchen bei jungen Kunden immer wieder dieselben Fehler auf. Die meisten sind leicht vermeidbar, wenn du sie kennst.
Warum ist eine Rentenversicherungsbefreiung beim Minijob so problematisch?
Das ist der häufigste und teuerste Fehler, den Studierende machen. Die vermeintliche „Ersparnis" von 21,71 Euro im Monat bei einem 603-Euro-Minijob führt zum sofortigen Verlust der gesamten Förderberechtigung für das Altersvorsorgedepot. Kein Berufseinsteigerbonus, keine Grundzulage, keine Rentenansprüche aus dem Minijob.
Was passiert bei unregelmäßigen Einzahlungen?
Unregelmäßige Einzahlungen sind erlaubt. Entscheidend ist nur, dass im Kalenderjahr mindestens 120 Euro eingezahlt werden. Wird diese Schwelle in einem Jahr nicht erreicht, entfällt die Grundzulage für dieses Jahr komplett. Die Förderberechtigung selbst bleibt aber bestehen. Im nächsten Jahr lassen sich wieder ganz normal Zulagen erhalten.
Trotzdem ist eine monatliche feste Summe oft sinnvoller.
Erstens werden Einzahlungen nicht vergessen. Zweitens nutzt du den Durchschnittskosteneffekt: Bei niedrigen Kursen kaufst du automatisch mehr Fondsanteile, bei hohen Kursen weniger. Schon 10 Euro monatlich reichen, um den Mindestbeitrag sicher zu erreichen.
Welche weiteren Fehler solltest du vermeiden?
- Zulagenantrag vergessen: Zulagen fließen nicht automatisch. Der Anbieter muss jährlich einen Zulagenantrag an die ZfA stellen. Vor Vertragsabschluss einen Dauerzulagenantrag einrichten, dann läuft das automatisch.
- Vertrag erst nach dem 25. Geburtstag abschließen: Der Berufseinsteigerbonus von 200 Euro verfällt dauerhaft, wenn der Vertragsabschluss zu spät erfolgt.
- Sparrate nach Berufseinstieg nicht anpassen: Wer weiterhin nur 10 Euro im Monat einzahlt, obwohl das Gehalt auf 3.000 Euro gestiegen ist, verschenkt erhebliches Förderpotenzial.
- Vorzeitige Kündigung bei Geldbedarf: Lieber Einzahlungen aussetzen als kündigen, die Folgen der Kündigung sind fast immer verheerend.
Ist das Altersvorsorgedepot für dich als Student die richtige Wahl?
Die Antwort hängt von deiner konkreten Situation ab. Nicht für jeden Studenten ist das Altersvorsorgedepot der richtige nächste Schritt, aber für die Mehrheit der arbeitenden Studierenden ist es eine der effizientesten Möglichkeiten, frühzeitig Vermögen aufzubauen.
Für welche Studenten ist das Depot besonders attraktiv?
- Dual Studierende und Werkstudenten mit stabiler versicherungspflichtiger Beschäftigung: kontinuierliche Förderberechtigung, höheres Einkommen, bessere Sparfähigkeit
- Versicherungspflichtige Minijobber: Selbst bei niedrigem Einkommen hohe Förderquote von 50 Prozent auf die ersten 360 Euro
- Studierende unter 25 Jahren: Berufseinsteigerbonus von 200 Euro sichern, bevor das Zeitfenster schließt
- Studierende mit langfristiger Planung in Deutschland/EU: Je länger der Anlagehorizont, desto stärker der Zinseszinseffekt
Wann solltest du lieber warten?
Das Altersvorsorgedepot ist nicht die richtige Wahl, wenn:
- keine versicherungspflichtige Beschäftigung besteht und auch in absehbarer Zeit keine aufgenommen wird
- die finanzielle Lage so knapp ist, dass selbst 10 Euro im Monat die Lebenshaltung gefährden
- ein dauerhaftes Leben und Arbeiten außerhalb der EU nach dem Studium geplant ist
- hohe Studienkredite abbezahlt werden müssen, denn Schulden tilgen hat dann Vorrang
In diesen Fällen kann ein flexibler ungeförderter ETF-Sparplan zunächst die bessere Wahl sein. Sobald sich die Situation ändert, etwa durch einen versicherungspflichtigen Job oder den Berufseinstieg, lässt sich jederzeit ein Altersvorsorgedepot eröffnen.
Fazit
Das Altersvorsorgedepot ist für Studierende eine der attraktivsten Möglichkeiten, früh und mit staatlicher Unterstützung ein echtes Vorsorgevermögen aufzubauen. Der große Vorteil liegt in der Zeit:
Wer mit Anfang 20 startet, lässt den Zinseszins über vier Jahrzehnte arbeiten, sodass schon kleine Beiträge bis zur Rente stark anwachsen.
Dazu kommen die hohe Förderquote auf kleine Eigenbeiträge, die ersten 360 Euro werden mit 50 Prozent bezuschusst, die steuerfreie Ansparphase und der einmalige Berufseinsteigerbonus, wenn du vor deinem 25. Geburtstag abschließt.
Wichtig ist aber die Voraussetzung: Nicht jeder Student ist automatisch förderberechtigt. Du brauchst entweder einen versicherungspflichtigen Job, etwa als Werkstudent oder im versicherungspflichtigen Minijob, ein Freiwilligenjahr oder Einkünfte aus einer selbstständigen Tätigkeit mit Steuererklärung. Ohne einen dieser Wege gibt es die Zulagen nicht. Prüfe deshalb zuerst, in welche Gruppe du fällst.
Und auch wenn das Depot einfach klingt, bei Auswahl und Handhabung kannst du bares Geld verschenken. Ein zu teures Produkt frisst über die Jahre einen Teil der Rendite. Wer sich bei der Produktwahl und der passenden Strategie unsicher ist, klärt das am besten in einer kurzen Beratung, bevor er sich festlegt. So stellst du sicher, dass die frühe Entscheidung für dich am Ende auch den vollen Ertrag bringt.
Ø 167.582 Euro stehen dir an Förderung für deine Altersvorsorge zu
Es gibt viele verschiedene Möglichkeiten deine Altersvorsorge fördern zu lassen. Mache jetzt unseren Check.
Häufige Fragen
Ist das Altersvorsorgedepot auch für Studenten geeignet?
Ja, das Altersvorsorgedepot ist für Studenten sogar besonders gut geeignet. Durch den frühen Start wirkt der Zinseszins über Jahrzehnte, und schon kleine Beiträge werden hoch gefördert. So baust du früh und günstig ein Vorsorgevermögen auf.
Welche private Altersvorsorge ist für Studenten geeignet?
Für die meisten Studenten ist das geförderte Altersvorsorgedepot die beste Wahl, weil es Zulagen und Steuervorteile mit dem Renditepotenzial von ETFs verbindet. Je nach Situation kommen auch eine ETF-basierte Altersvorsorge oder, bei absehbar hohem Einkommen, später eine Basisrente infrage.
Wer ist als Student berechtigt für das Altersvorsorgedepot?
Als Student bist du förderberechtigt, wenn du in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlst, also als Werkstudent, im versicherungspflichtigen Minijob oder im Freiwilligendienst. Auch wer nebenbei selbstständig ist und eine Steuererklärung abgibt, gehört dazu. Ein reines Studium ohne solche Tätigkeit reicht nicht.
