Altersvorsorgedepot-Rechner: Wie hoch ist die staatliche Förderung
Trag Deine Sparrate, Dein Einkommen und Deine Kinderzahl ein. Du siehst sofort, wie hoch Deine Zulagen, Deine Steuerersparnis und Dein späteres Endkapital sind. Ohne Anmeldung, ohne Mail-Pflicht, ohne Verkaufsdruck.
Was Berechnet der AV-DEPOT-Rechner?
Das bedeuten die 4 Bausteine Grundzulage, Kinderzulage, Berufseinsteigerbonus, Günstigerprüfung.
Grundzulage
Für die ersten 360 € Eigenbeitrag pro Jahr gibt es 50 ct pro Euro vom Staat (max. 180 €). Für die nächsten 1.440 € weitere 25 ct pro Euro (max. 360 €).
Wer also die volle Eigenbeitragsgrenze von 1.800 € pro Jahr ausschöpft, bekommt 540 € Grundzulage geschenkt.
Kinderzulage
Pro Kind gibt es direkt bis zu 300 € zusätzlich pro Jahr. Die volle Kinderzulage wird bereits ab 25 € Eigenbeitrag pro Monat erreicht.
Für Familien ist das der Hebel: bei zwei Kindern stehen 600 € zusätzliche Förderung pro Jahr drin.
Berufseinsteigerbonus
Wer das AV-Depot vor dem 25. Geburtstag abschließt, bekommt einmalig 200 € on top.
Klein, aber bei langer Laufzeit nicht zu unterschätzen. Über 40 Jahre und 6 % Rendite werden daraus rund 2.060 €.
Günstigerprüfung
Das Finanzamt prüft automatisch: Bringt der Sonderausgabenabzug bei Deinem Einkommen mehr als die Zulagen? Bei einem Grenzsteuersatz von 42 % können bis zu 477 € Steuerersparnis pro Jahr zurückfließen.
Der Rechner zeigt Dir genau, welche Variante bei Dir greift.
Altersvorsorge-Depot 2027 vs. Riester
AV-Depot 2027
Können nur die Produkte anbieten, die die Bank oder Versicherung vorschreibt
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Das sagen Unsere Kunden
Doch, Du willst …
… wissen, ob das AV-Depot für Dich überhaupt lohnt
Der Rechner gibt Dir die Zahl. Wir sagen Dir, ob die Zahl in Deinem Kontext wirklich gut ist oder ob ein freies ETF-Depot oder die bAV mehr bringt.
… nicht den ersten Anbieter nehmen, der laut schreit
Allianz, Scalable, ING, Deutsche Bank: alle wollen Dein AV-Depot. Wir vergleichen Kosten, ETF-Auswahl und Auszahlplan-Optionen anbieterübergreifend.
… nicht doppelt sparen: Riester behalten oder wechseln?
Wer schon Riester hat, steht ab 2027 vor einer Entscheidung. Wir prüfen Deinen Bestandsvertrag und rechnen den Wechselvorteil konkret durch.
… verstehen, was 540 € Grundzulage und 300 € pro Kind real bringen
Förderzahlen klingen groß. Wir zeigen Dir den Effekt über 30 Jahre Sparphase, inklusive Kosten, Inflation und Auszahlbesteuerung.
So können wir dir bei deinem AV-Depot helfen
Der Rechner gibt Dir die Förderhöhe. Wir machen den Rest, der über den Erfolg Deines AV-Depots entscheidet.
AV-Depot-Anbietervergleich
Kostenquote, ETF-Universum, Auszahlplan-Flexibilität, App-Qualität. Wir kennen die Unterschiede zwischen Allianz, Scalable, ING, Deutsche Bank und den kleineren Anbietern und zeigen Dir, welcher zu Deinem Profil passt.
ETF-Auswahl & Portfolio-Aufbau
Welcher ETF gehört rein? Ein All-World oder doch eine Core-Satellite-Strategie? Wir bauen Dein Portfolio im AV-Depot so auf, dass es zu Deiner Risikobereitschaft und Deinem Anlagehorizont passt.
Schichten-Check
AV-Depot ist Schicht 3. Aber lohnt sich für Dich vielleicht zusätzlich die Rürup-Rente (Schicht 1) oder die bAV (Schicht 2)? Wir kombinieren die Schichten so, dass Steuerersparnis und Flexibilität zusammenpassen.
Bestandsverträge prüfen
Riester, Rürup, bAV: Wer Bestandsverträge hat, sollte sie vor dem AV-Depot-Abschluss durchleuchten lassen. Kostenquote, Garantieniveau, Wechselkosten. In 27 % der Fälle finden wir Einsparpotenzial.
PS: Unsere Kunden sparen sich nach unserem Finanzcheck im Durchschnitt 27 Prozent der Versicherungsprämie.
Es gibt viele Wege, in ETFs zu investieren. Aber welcher ist der richtige?
Finde es in einem kostenlosen Meeting mit einem unserer IHK-zertifizierten Experten heraus. Dort geben wir dir unsere ganze Expertise aus über 3.000 Gesprächen rund um das Thema ETFs mit.
Was Trade Republic, Scalable und Co. dir nie erzählen werden
Alle vier Wege, die wir dir gezeigt haben, haben eines gemeinsam: Sie laufen über einen Versicherungsmantel. Und der bringt neben den oben genannten Vorteilen noch mehr mit sich.
Neobroker schweigen darüber lieber. Nicht weil sie es vergessen, sondern weil es schlicht nicht in ihrem Interesse ist.
Welche das sind, haben wir hier einmal aufgelistet.
Steuerfrei umschichten
Beim Neobroker zahlst du jedes Mal Abgeltungssteuer, wenn du einen ETF verkaufst und einen anderen kaufst. Willst du also deinen MSCI World gegen einen S&P 500 tauschen, greift das Finanzamt sofort zu.
Im Versicherungsmantel kannst du umschichten, so oft du willst, ohne dass dabei Steuern anfallen. Das Geld bleibt komplett investiert und der Zinseszins läuft auf dem vollen Betrag weiter.
Gerade bei einer langen Laufzeit macht das einen gewaltigen Unterschied.
Keine Vorabpauschale
Beim Neobroker zieht das Finanzamt jedes Jahr Steuern auf thesaurierende ETFs ein, selbst wenn du gar nichts verkauft hast. Das nennt sich Vorabpauschale. Im Versicherungsmantel gibt es das nicht.
Der Zinseszins kann also in vollen Zügen arbeiten.
Der ETF-Versicherungsmantel hält bis an dein Lebensende
Wenn du dir deine Rente aus deinem Depot zahlst, hast du irgendwann alles aufgebraucht. Wie lange dein Geld reicht, hängt davon ab, wie die Märkte laufen und wie viel du dir auszahlen möchtest.
Im Versicherungsmantel musst du dir keine Sorgen machen. Denn in der Regel wird eine Leibrente, also eine lebenslange Rente, ausgezahlt. Egal, ob du 80, 100 oder 150 Jahre alt wirst. Die Zahlung deiner Rente läuft weiter.
Das Langlebigkeitsrisiko trägt die Versicherung, nicht dein Depot.
Bestandsschutz und Planungssicherheit
Steuergesetze ändern sich, und Depots sind nicht unangreifbar. Im Wahlkampf 2025 schlug Habeck vor, Sozialabgaben auf Kapitalerträge zu erheben. Konkret: Deine ETF-Gewinne beim Broker wären dann auch mit Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträgen belastet worden. Das wird auch 2026 immer wieder in der Politik thematisiert.
Ein Versicherungsvertrag ist vertraglich fixiert. Neue Gesetze gelten nur für Neuverträge. Das heißt, dass auch wenn die Politik Änderungen vornimmt, die Vertragsgrundlagen von damals gelten. So, wie der Vertrag damals abgeschlossen wurde. Das nennt sich Bestandsschutz.
Termin mit DieFinanzchecker machen
Wann macht ein normaler Broker Sinn, wann der Versicherungsmantel?
Zwar hat das ETF-Investment über einen Versicherungsmantel große Vorteile, jedoch ist es nicht immer sinnvoll, diesen Weg zu gehen.
Ein normaler Broker hat auch seine Existenzberechtigung. Sinn macht dieser z.B., wenn du kurz- bis mittelfristig dein Geld anlegen möchtest. Wenn du etwa auf ein konkretes Ziel sparst. Ein Haus, ein Auto, eine Weltreise etc.
Der Versicherungsmantel lohnt sich, hingegen, wenn du langfristig für das Alter sparst und dabei staatliche Förderung, Steuervorteile und Schutz mitnehmen willst. Je länger der Anlagehorizont ist, desto sinnvoller ist oft das ETF-Investment über den Versicherungsmantel.
Wann welcher Weg sinnvoll ist, ist immer abhängig von der individuellen Situation. Wenn du wissen willst, was das bei dir ist, kannst du dich hier kostenlos für ein Gespräch eintragen.
Dort können wir dir schwarz auf weiß aufzeigen, welche staatliche Förderung du für dich nutzen kannst.
FAQs - Deine Fragen, unsere antworten
In über 3000 Kundengesprächen haben wir etliche Fragen beantwortet. Die wichtigsten bekommst du auch hier, kostenlos und ohne Termin, beantwortet.
Hast du noch weitere Fragen zu deiner speziellen Situation, buche dir ein kostenloses Erstgespräch bei uns.
Ist eine Versicherung nicht teurer als ein normaler Broker?
Wir sind ganz ehrlich: Ja. Die Kosten sind höher als bei einem klassischen Broker. Die entscheidende Frage ist jedoch nicht, was du für Kosten hast, sondern was am Ende rauskommt.
Durch die Steuervorteile, die staatliche Förderung und den Zinseszinseffekt ohne jährliche Steuerabzüge deiner ETF-Investments ist bei langen Laufzeiten trotz höherer Kosten deutlich mehr auf deinem Konto.
Was passiert, wenn die Versicherung pleite geht?
Kurze Antwort: Das ist in Deutschland noch nie passiert. Für den theoretischen Fall existiert ein gesetzlich vorgeschriebener Sicherungsfonds der deutschen Lebensversicherer (auch Protektor genannt), der hier einspringt.
Dazu kommt: Die ETF-Anteile in deinem Vertrag laufen, wie bei deinem Broker auch, direkt auf dich als Person. Die Versicherungsgesellschaft kann da genauso wenig rankommen, wie der Broker.
Wie fange ich an?
Genau dafür sind wir da. In einem kostenlosen Erstgespräch schauen wir uns deine Situation an und zeigen dir, welcher Weg für dich der richtige ist. Kein Produktverkauf, keine Verpflichtung, sondern einfach nur unsere ehrliche Einschätzung.
Ich habe schon einen ETF-Sparplan beim Broker. Soll ich den kündigen?
Nein. Beides kann parallel laufen und macht in vielen Fällen sogar Sinn. Der Broker-Sparplan für kurz- bis mittelfristige Ziele, der Versicherungsmantel für die Altersvorsorge / langfristige Ziele.